Rola ubezpieczenia podstawowych umiejętności (GFV)

GFV stanowi ważne uzupełnienie w obszarze zabezpieczenia dochodu, zwłaszcza dla osób, które nie mogą lub nie chcą zawrzeć ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie. Zapewnia ochronę w razie utraty kluczowych umiejętności i może w ten sposób zamknąć luki finansowe powstałe wskutek utraty umiejętności potrzebnej na co dzień. W świetle bieżących dyskusji kluczowe jest jednak zwrócenie uwagi na dokładną konstrukcję produktu ubezpieczenia podstawowych umiejętności i upewnienie się, że odpowiada on indywidualnym potrzebom w zakresie ochrony.

O co chodzi:

Niedawny wyrok BGH (niemieckiego Federalnego Trybunału Sprawiedliwości) z 11 grudnia 2024 r. (Az IV ZR 498/21) wywołał dyskusję o klasyfikacji ubezpieczeń podstawowych umiejętności (GFV). BGH orzekł, że produkty takie jak Unfall-Kombirente firmy Axa, obejmujące świadczenia w razie utraty podstawowych umiejętności, poważnych chorób i niesamodzielności, uznaje się za ubezpieczenia majątkowe, w związku z czym można je wypowiedzieć w trybie zwykłym. Rodzi to pytanie, czy także GFV należy klasyfikować jako ubezpieczenia majątkowe, a tym samym czy ubezpieczycielom przysługuje prawo zwykłego wypowiedzenia.

Tło

Axa wypowiedziała wielu ubezpieczonym ich ubezpieczenia NNW. Nie chodziło jednak o klasyczne ubezpieczenia NNW, lecz o ubezpieczenia Unfall-Kombirente – szczególną formę ubezpieczenia łączącą kilka ryzyk, w tym:

• ubezpieczenie NNW,
• świadczenia w razie utraty podstawowych umiejętności (podobnie jak w ubezpieczeniu podstawowych umiejętności),
• ochronę na wypadek poważnych chorób (dread disease),
• niesamodzielność.

Dlaczego doszło do postępowania sądowego?

Do postępowania sądowego doszło, ponieważ Axa wypowiedziała te specjalne produkty łączone w trybie zwykłym i tym samym jednostronnie zakończyła stosunek umowny. Poszkodowani klienci uznali to za niedopuszczalne, ponieważ zakładali, że takie ubezpieczenia powinny być traktowane jak ubezpieczenia na życie, w których zwykłe wypowiedzenie przez ubezpieczyciela nie jest możliwe.

Przedmiot sporu przed sądem:

• Stanowisko Axa: ubezpieczyciel uważał Unfall-Kombirente za ubezpieczenie majątkowe, w którym zakładowi ubezpieczeń przysługuje prawo zwykłego wypowiedzenia
• Strona klientów: klienci argumentowali, że ubezpieczenie przypominało raczej ubezpieczenie na życie lub ochronę zdolności do pracy, w której prawo wypowiedzenia przez ubezpieczyciela powinno być wyłączone.

Rozstrzygnięcie BGH:

BGH orzekł na korzyść Axa i potwierdził, że Unfall-Kombirente może być klasyfikowana jako ubezpieczenie majątkowe. Tym samym zwykłe wypowiedzenie przez ubezpieczyciela jest prawnie dopuszczalne.

Znaczenie tego wyroku:

Wyrok wywołał niepewność, ponieważ postawił pytanie, czy również inne produkty, takie jak ubezpieczenie podstawowych umiejętności (GFV), mogą być uznawane za ubezpieczenie majątkowe. W takim przypadku ubezpieczyciele również mieliby prawo zwykłego wypowiedzenia, co podważałoby obietnicę bezpieczeństwa tych produktów.

Co robi KiS:

Od zawsze zwracaliśmy uwagę, że ubezpieczenie podstawowych umiejętności NIE jest zabezpieczeniem zdolności do pracy. W większości przypadków ubezpieczenie działa także wtedy, gdy przy niezdolności do pracy w zawodzie upośledzona jest określona podstawowa umiejętność (przykład: węch, smak, słuch, chodzenie itp.).
Nasi dostawcy produktów oferują wszyscy ubezpieczenie podstawowych umiejętności pod parasolem ubezpieczenia na życie – podlega ono ustawie o umowie ubezpieczenia (Versicherungsvertragsgesetz), §177 (1). Tym samym prawo wypowiedzenia właściwe dla ubezpieczeń majątkowych nie ma zastosowania. Wyjątki: wszystkie przejęte przez nas ubezpieczenia podstawowych umiejętności. W ich przypadku wyjaśniamy to indywidualnie Tutaj znajdziesz przegląd stanu faktycznego Więcej informacji także u Hellberg Versicherungsmakler Tutaj znajdziesz wyrok BGH (Bundesgerichtshof)

Podsumowanie

Nie ma produktu, który zrobi wszystko. Produkt AXA był bardzo specyficzny, ponieważ łączył kilka produktów ubezpieczeniowych – co następnie doprowadziło do problemów, w wyniku których ubezpieczyciel wypowiedział umowy swoim klientom. Zastanów się, czego potrzebujesz.

Ważne jest, by gruntownie przemyśleć planowaną ochronę i skorzystać z wyczerpującego doradztwa.