Роль страхования базовых способностей (GFV)

GFV является важным дополнением в сфере защиты дохода, особенно для людей, которые не могут или не хотят оформлять страхование от потери профессиональной трудоспособности. Оно обеспечивает защиту при утрате основных способностей и тем самым может закрыть финансовые пробелы, возникающие из-за утраты способности, необходимой в повседневной жизни. Однако с учётом текущих дискуссий крайне важно обращать внимание на точное содержание продукта страхования базовых способностей и убедиться, что он соответствует индивидуальным потребностям в защите.

О чём идёт речь:

Недавнее решение Федерального верховного суда BGH (German Federal Court of Justice) от 11 декабря 2024 года (Az IV ZR 498/21) вызвало дискуссии о классификации страхования базовых способностей (GFV). BGH постановил, что такие продукты, как Unfall-Kombirente от Axa, включающие выплаты при утрате базовых способностей, тяжёлых заболеваниях и потребности в уходе, считаются имущественным страхованием и поэтому могут быть расторгнуты в обычном порядке. Это поднимает вопрос, не следует ли и GFV классифицировать как имущественное страхование, что означало бы право страховщиков на расторжение договора в обычном порядке.

Предыстория

Axa расторгла договоры страхования от несчастных случаев со многими застрахованными. Однако речь шла не о классическом страховании от несчастных случаев, а о комбинированном пенсионном страховании от несчастных случаев (Unfall-Kombirente) — особой форме страхования, объединяющей несколько рисков, в том числе:

• страхование от несчастных случаев,
• выплаты при утрате базовых способностей (аналогично страхованию базовых способностей),
• защита от тяжёлых заболеваний (Dread Disease),
• потребность в уходе.

Почему дело дошло до суда?

Судебный процесс возник потому, что Axa расторгла эти специальные комбинированные продукты в обычном порядке и тем самым в одностороннем порядке прекратила договорные отношения. Пострадавшие клиенты сочли это недопустимым, так как исходили из того, что такие договоры должны рассматриваться как страхование жизни, при котором обычное расторжение со стороны страховщика невозможно.

Предмет спора в суде:

• Позиция Axa: страховщик рассматривал Unfall-Kombirente как имущественное страхование, при котором страховая компания имеет право на расторжение в обычном порядке
• Позиция клиентов: клиенты утверждали, что страховка скорее похожа на страхование жизни или защиту трудоспособности, при которых право страховщика на расторжение должно быть исключено.

Решение BGH:

BGH вынес решение в пользу Axa и подтвердил, что Unfall-Kombirente может быть классифицирована как имущественное страхование. Таким образом, расторжение в обычном порядке со стороны страховщика юридически допустимо.

Значение этого решения:

Решение вызвало неуверенность, поскольку поставило вопрос, не могут ли и другие продукты, такие как страхование базовых способностей (GFV), считаться имущественным страхованием. В этом случае страховщики также имели бы право на расторжение в обычном порядке, что поставило бы под сомнение обещание надёжности этих продуктов.

Что делает KiS:

Мы всегда указывали на то, что страхование базовых способностей НЕ является защитой трудоспособности. В большинстве случаев страховка срабатывает и тогда, когда при потере профессиональной трудоспособности нарушена определённая базовая способность (например: обоняние, вкус, слух, ходьба и т. д.).
Все наши страховщики предлагают страхование базовых способностей в рамках страхования жизни – оно регулируется Законом о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz), §177 (1). Поэтому право на расторжение, действующее для имущественного страхования, здесь не применяется. Исключения: все договоры страхования базовых способностей, принятые нами на обслуживание. Для них мы выясняем этот вопрос в каждом конкретном случае Обзор обстоятельств дела – здесь Дополнительная информация также у Hellberg Versicherungsmakler Здесь – решение Федерального верховного суда (BGH)

Вывод

Универсального решения на все случаи жизни не существует. Продукт AXA был очень специфическим, так как объединял несколько страховых продуктов, – что затем привело к проблемам, после которых страховщик расторг договоры со своими клиентами. Подумайте, что вам нужно.

Важно основательно продумать желаемую защиту и получить подробную консультацию.