Il ruolo dell'assicurazione delle capacità fondamentali (GFV)

La GFV (Grundfähigkeitsversicherung, assicurazione delle capacità fondamentali) rappresenta un'importante integrazione nell'ambito della tutela del reddito, in particolare per le persone che non possono o non vogliono stipulare un'assicurazione per invalidità professionale. Offre protezione in caso di perdita di capacità essenziali e può così colmare le lacune finanziarie che si creano con il venir meno di una capacità necessaria nella vita quotidiana. Viste le discussioni attuali, è però fondamentale prestare attenzione all'esatta configurazione del prodotto di assicurazione delle capacità fondamentali e assicurarsi che corrisponda alle esigenze individuali di copertura.

Di che cosa si tratta:

Una recente sentenza del Bundesgerichtshof (BGH, Corte federale di giustizia tedesca) dell'11 dicembre 2024 (Az IV ZR 498/21) ha avviato una discussione sulla classificazione delle assicurazioni delle capacità fondamentali (GFV). Il BGH ha stabilito che prodotti come la Unfall-Kombirente di Axa, che comprendono prestazioni in caso di perdita delle capacità fondamentali, malattie gravi e non autosufficienza, sono considerati assicurazioni contro i danni e sono quindi disdicibili in via ordinaria. Ciò solleva la questione se anche le GFV debbano essere classificate come assicurazioni contro i danni e se quindi esista un diritto di disdetta ordinaria da parte degli assicuratori.

Contesto

Axa aveva disdetto a molti assicurati le loro assicurazioni infortuni. Non si trattava però di classiche assicurazioni infortuni, bensì di assicurazioni Unfall-Kombirente, una forma particolare di assicurazione che combina più rischi, tra cui:

• assicurazione infortuni,
• prestazioni in caso di perdita delle capacità fondamentali (simili all'assicurazione delle capacità fondamentali),
• copertura contro le malattie gravi (Dread Disease),
• non autosufficienza.

Perché c'è stato un procedimento giudiziario?

Il procedimento giudiziario è nato perché Axa ha disdetto in via ordinaria questi speciali prodotti combinati, ponendo così fine unilateralmente al rapporto contrattuale. I clienti interessati lo hanno ritenuto inammissibile, poiché partivano dal presupposto che tali assicurazioni dovessero essere trattate come assicurazioni sulla vita, per le quali non è possibile una disdetta ordinaria da parte dell'assicuratore.

Il punto controverso in tribunale:

• Il punto di vista di Axa: l'assicurazione considerava la Unfall-Kombirente un'assicurazione contro i danni, per la quale la compagnia assicurativa ha un diritto di disdetta ordinaria
• Il punto di vista dei clienti: i clienti sostenevano che l'assicurazione somigliasse piuttosto a un'assicurazione sulla vita o a una tutela della capacità lavorativa, per la quale un diritto di disdetta dell'assicuratore dovrebbe essere escluso.

La decisione del BGH:

Il BGH ha deciso a favore di Axa e ha confermato che la Unfall-Kombirente può essere classificata come assicurazione contro i danni. Una disdetta ordinaria da parte dell'assicuratore è quindi giuridicamente ammissibile.

Importanza di questa sentenza:

La sentenza ha creato incertezza perché ha sollevato la questione se anche altri prodotti, come l'assicurazione delle capacità fondamentali (GFV), possano essere considerati assicurazioni contro i danni. In tal caso anche gli assicuratori avrebbero il diritto di disdetta ordinaria, il che metterebbe in discussione la promessa di sicurezza di questi prodotti.

Che cosa fa KiS:

Abbiamo sempre sottolineato che un'assicurazione delle capacità fondamentali NON è una tutela della capacità lavorativa. Nella maggior parte dei casi l'assicurazione interviene anche quando, in caso di invalidità professionale, è compromessa una determinata capacità fondamentale (ad esempio: odorare, gustare, sentire, camminare, ecc.).
Tutte le compagnie con cui lavoriamo offrono un'assicurazione delle capacità fondamentali sotto l'ombrello dell'assicurazione sulla vita, che è soggetta alla legge sul contratto di assicurazione (Versicherungsvertragsgesetz), §177 (1). Di conseguenza il diritto di disdetta previsto per le assicurazioni contro i danni non si applica. Eccezioni: tutte le assicurazioni delle capacità fondamentali da noi rilevate. Per queste lo chiariamo caso per caso Per una panoramica della vicenda clicca qui Maggiori informazioni anche presso Hellberg Versicherungsmakler Qui trovi la sentenza del Bundesgerichtshof (BGH)

Conclusione

La soluzione miracolosa che fa tutto non esiste. Il prodotto di AXA era molto particolare, perché univa diversi prodotti assicurativi, il che ha poi causato problemi, in seguito ai quali l'assicuratore ha disdetto i contratti dei suoi clienti. Rifletti su ciò di cui hai bisogno.

È importante riflettere a fondo sulla copertura che si desidera e farsi consigliare in modo approfondito.