Дополнение к BSI-CS 154: что покрывает киберстраховка при взломе систем управления – на примере Stoïk

В нашей статье о BSI-CS 154 мы в общих чертах объяснили, почему киберстраховка при взломе систем управления не оплачивает автоматически всё. Здесь – конкретика: мы пункт за пунктом проверили условия киберстраховки Stoïk (Cyber Serenity в вариантах Standard, редакция DE2609.2, и Custom, редакция DE2609.1) на типичном случае – взломанной холодильной установке.

Проверить киберзащиту

Самое важное вкратце

Системы управления тоже учитываются: согласно условиям, к застрахованной компьютерной системе относится и техника, доступная через интернет или интранет и принадлежащая предприятию или находящаяся под его контролем.
Порча урегулирована: оговорка о порче (Verderbsklausel) возмещает испорченные товары, сырьё и полуфабрикаты в результате застрахованного перерыва в деятельности.
Физический ущерб оборудованию можно застраховать модулем «Sachsubstanzschäden» (физический ущерб имуществу) – если это согласовано.
Учитывайте очерёдность: при порче и физическом ущербе имуществу приоритет имеет действующее имущественное страхование.
Ваша обязанность: еженедельное защищённое резервное копирование – иначе грозит сокращение выплаты или освобождение страховщика от неё.

Случай: ночь с пятницы на субботу в холодильном отделе

Продуктовый магазин в районе доверил обслуживание системы управления охлаждением технику-холодильщику с удалённым доступом. Доступ открыт через интернет, пароль годами не меняется. В ночь на субботу неизвестные входят в систему и повышают заданные температуры. Утром товар в холодильных витринах и морозильниках испорчен, компрессор перегрет, магазин закрыт на два дня. Так или похоже происходило в октябре в супермаркетах в нескольких европейских странах – подробнее в нашей статье Хакеры нагревают морозильные камеры.

Что предусматривают условия Stoïk в этом случае

Сначала основной вопрос: является ли система управления охлаждением вообще «компьютерной системой»? Согласно п. II.1.1, к ней относятся аппаратное и программное обеспечение и их компоненты, которые являются частью системы, доступной через интернет или интранет, и принадлежат предприятию, контролируются, эксплуатируются или арендуются (лизинг) им. Система управления с удалённым обслуживанием по этой формулировке, как правило, подпадает под это определение – мы с удовольствием выясним это для вас заранее или в каждом конкретном случае. Несанкционированный доступ является нарушением сетевой безопасности и тем самым основанием для следующих выплат:

Позиция ущерба	Пункт	Что действует
Экстренная помощь	III.1.2	Кризисный менеджер в течение 6 часов после уведомления, а также IT-криминалистика, специалисты по защите данных и кризисные коммуникации. Эти расходы – без франшизы и уже в период ожидания.
Потеря дохода и дополнительные расходы	III.2.1, III.2.1.1	Перерыв в деятельности из-за кибератаки, ошибки управления или технических проблем. Возмещаются упущенная прибыль и текущие расходы, а также дополнительные расходы, например на замену оборудования или иные рабочие процессы – по истечении периода ожидания, до окончания периода возмещения.
Испорченные товары, сырьё, полуфабрикаты	III.2.1.2	Оговорка о порче: переменные расходы из-за порчи, повреждения или приведения в негодность в результате застрахованного перерыва в деятельности – включая устранение, утилизацию и повторную закупку.
Восстановление данных и системы управления	III.2.3	Расходы на приведение данных и компьютерной системы в состояние до атаки. Если IT-оборудование невозможно очистить – также его замена (по согласованию).
Повреждённые установки и устройства	III.2.13 (если согласовано)	Физический ущерб технической оснастке предприятия и движимому имуществу, повреждённым непосредственно и исключительно в результате атаки: ремонт или замена по текущей стоимости, после подтверждения кризисным менеджером.
Найти причину и модернизировать	III.2.11	Гонорар IT-криминалистов за анализ уязвимости и конкретные рекомендации. На экономически целесообразное улучшение безопасности – однократно 50 % расходов.
Спор с подрядчиком	Модуль правовой защиты (ROLAND)	Расходы на адвоката, суд и экспертов, например если вы хотите предъявить собственные требования к сервисной или IT-компании.

Для потери дохода и порчи важны два значения в страховом полисе: период ожидания (ущерб за это время не учитывается) и период возмещения (максимальный срок выплат). Оба начинаются с уведомления страховщика. Чем быстрее вы сообщите, тем раньше пойдёт отсчёт. Учитывается ли в вашем случае порча уже в первые часы, зависит от согласованного периода ожидания – мы с удовольствием выясним это для вас заранее или в каждом конкретном случае.

Кто платит первым: кибер- или имущественное страхование?

В принципе полис Stoïk имеет приоритет перед другими договорами (п. VI.8). Прямо исключены из этого ущерб сырью (порча) и физический ущерб имуществу. Здесь сначала платит другое действующее страхование, например ваше страхование имущества предприятия, охлаждаемых грузов, машин или электроники. Киберполис вступает в действие, если имущественный полис не платит – например, потому что он исключает кибератаки.

Для вас это означает: положите оба договора рядом. Только тогда вы увидите, защищены ли испорченный товар и повреждённое оборудование без пробелов или вы платите дважды.

Границы: что не застраховано

Страхование имущественных (финансовых) убытков: ущерб лицам и имуществу в принципе исключён (п. IV.6). Исключения – ущерб оборудованию по III.2.3, физический ущерб имуществу по III.2.13 и нематериальный ущерб от нарушений защиты данных.
Физический ущерб имуществу – только если согласовано: если модуля нет в страховом полисе, перегретый компрессор остаётся делом имущественного страхования. Там, помимо прочего, не застрахованы транспортные средства, животные и имущество во время транспортировки.
Сбой чужой инфраструктуры: при отказе общественной электросети или интернета защиты нет (п. IV.21). Технические проблемы застрахованы только в отношении собственного электроснабжения.
Война и государственные кибероперации исключены согласно п. IV.16.
Собственные продукты и услуги: требования об ответственности за дефектные продукты или услуги застрахованного предприятия не застрахованы (п. IV.4). Поэтому для сервисных компаний решающее значение имеет страхование профессиональной или производственной ответственности.
Суммы и франшиза: на каждый страховой случай действует страховая сумма, на год – годовой лимит выплат, а также лимиты возмещения и франшиза согласно страховому полису (пп. VI.4, VI.5).
Серийный ущерб: если один и тот же злоумышленник через одну и ту же уязвимость поражает несколько филиалов, это считается одним страховым случаем (п. VI.7). Суммы должно хватить на все объекты.

Ваши обязанности: резервные копии – условие страховой защиты

Пункт V.1.1 делает резервное копирование условием страховой защиты. Копироваться должны все данные и «критические элементы» компьютерной системы – то есть программы и данные, восстановление которых потребовало бы более пяти человеко-дней:

не реже одного раза в неделю, с хранением не менее двух недель,
в виде офлайн-копии (например, лента или внешний жёсткий диск, отключённые от сети), неизменяемой копии (её не может удалить даже администратор) или защищённой копии (изолированной, отделённой файрволом, доступ только с многофакторной аутентификацией).
Вариант Custom: здесь резервные копии дополнительно должны документироваться и не реже раза в год проходить подтверждаемую проверку. В остальном оба комплекта условий в рассмотренных здесь пунктах совпадают.
Внимание: определённые NAS-решения, защиту которых может обойти администратор, согласно условиям не считаются неизменяемыми.

Наш практический совет: думайте не только об офисной IT. Параметры, программы и конфигурация вашей системы управления охлаждением, отоплением или оборудованием тоже должны входить в резервную копию – попросите сервисную компанию предоставить вам эту копию.

Если вы умышленно нарушите договорную обязанность, страховщик освобождается от выплаты; при грубой неосторожности он вправе сократить её соразмерно степени вины (п. V.1.2). Вы сохраняете защиту, если докажете, что нарушение не стало причиной ущерба. Примечательно: расходы на IT-криминалистику партнёра CERT-Stoïk не сокращаются и в этом случае.

Не менее важны сведения в заявлении (п. VI.10): то, что вы указываете об уровне безопасности, должно соответствовать действительности. А при наступлении ущерба: незамедлительно сообщите по горячей линии из страхового полиса (п. V.2.1) – с этого же начинаются период ожидания и период возмещения.

Удалённое обслуживание: почему важен договор на обслуживание

В условиях Stoïk тоже упоминается удалённое обслуживание: в модуле «кибермошенничество» (если согласовано) исключён ущерб, вызванный удалённым доступом, на который вы сами дали согласие. Это прямо не распространяется на IT-подрядчиков или внешних сервисных провайдеров, действующих в рамках договорно согласованных отношений по оказанию услуг или обслуживанию (п. III.4.2). Таким образом, письменный договор на обслуживание важен не только для безопасности, но и для страховой защиты. Какие пункты в него должны входить, мы собрали в статье о BSI-CS 154.

Если ущерб причинил подрядчик, поможет модуль правовой защиты с ROLAND: восемь направлений, в том числе правовая защита в сфере данных и киберрисков, договорного права и возмещения ущерба, до 250.000 € на каждый случай. По данным провайдера, для новых договоров предприятий с годовым оборотом до 150 млн € он включён без доплаты – мы с удовольствием выясним это для вас заранее или в каждом конкретном случае.

Профилактика вместо одних лишь выплат

BSI-CS 154 требует регулярно проверять, доступны ли устройства извне. Именно это входит у Stoïk в профилактические услуги (п. III.1.1): внешнее сканирование, которое отслеживает видимые извне уязвимости и сообщает о них, а также фишинг-симуляции, сканирование Active Directory (права пользователей, парольные политики, актуальность) и облачное сканирование. Подробнее в нашей статье Киберстраховка с профилактикой: что предлагает Stoïk. Важно: сканирование не заменяет работу вашей сервисной компании над самой системой управления.

Чек-лист перед заключением договора

Какие системы управления и установки подключены к сети – и указаны ли они в заявлении?
Согласован ли модуль физического ущерба имуществу?
Каковы период ожидания, период возмещения и лимиты возмещения при перерыве в деятельности и порче?
Что платит ваше страхование имущества предприятия, охлаждаемых грузов или машин – и исключает ли оно кибератаки?
Хватит ли страховой суммы, если пострадают все объекты одновременно?
Соответствует ли ваша концепция резервного копирования требованиям – в том числе для систем управления?
Есть ли письменный договор на обслуживание с обязанностями по безопасности удалённого доступа?

Наше предложение: мы предоставляем посредничество в оформлении киберстраховки Stoïk и сопоставляем её для вас с вашими действующими имущественными страховками – чтобы испорченный товар, простой и повреждённое оборудование не оказались между двумя договорами. Подробнее: Кибербезопасность для предприятий.

Частые вопросы

Оплачивает ли киберстраховка испорченный товар после хакерской атаки?

Это зависит от страховых условий. Киберстраховка Stoïk (Cyber Serenity, условия DE2609.2 Standard и DE2609.1 Custom) содержит оговорку о порче: возмещаются переменные расходы из-за порчи товаров, сырья или полуфабрикатов в результате застрахованного перерыва в деятельности, включая утилизацию и повторную закупку. Если дополнительно есть имущественное страхование, покрывающее ущерб, оно имеет приоритет.

Застрахована ли система управления охлаждением или оборудованием в рамках киберстраховки?

Согласно условиям Stoïk, к компьютерной системе относятся аппаратное и программное обеспечение, которые являются частью системы, доступной через интернет или интранет, и принадлежат предприятию или контролируются им. Система управления с удалённым доступом по этой формулировке, как правило, подпадает под это определение. Мы с удовольствием выясним это для вас заранее или в каждом конкретном случае.

Какие резервные копии требует Stoïk?

Условием страховой защиты является резервное копирование не реже раза в неделю всех данных и критических элементов компьютерной системы с хранением не менее двух недель – в виде офлайн-, неизменяемой или защищённой копии. В варианте Custom резервные копии также должны документироваться и не реже раза в год проходить документированную проверку. Определённые NAS-решения, неизменяемость которых может обойти администратор, Stoïk не признаёт неизменяемыми.

Что будет, если несколько филиалов атакованы через одну и ту же уязвимость?

Тогда действует оговорка о серийном ущербе: несколько страховых случаев с одной и той же или однородной причиной считаются одним страховым случаем. Значит, страховой суммы на один случай должно хватить на все пострадавшие объекты вместе.

С сердечным приветом от KiS

Примечание: общая информация по состоянию на 05.11.2026, не является юридической или индивидуальной консультацией. Stoïk служит здесь примером; какой тариф подходит вашему предприятию, зависит от конкретного случая. Определяющими являются исключительно условия и страховой полис вашего договора; модули «если согласовано» действуют, только если они там указаны. Источники: Stoïk, условия Cyber Serenity – Standard (DE2609.2) и – Custom (DE2609.1); Stoïk, глоссарий страховых модулей; Stoïk, модуль правовой защиты с ROLAND Rechtsschutz; BSI-CS 154 (13.10.2026). KiS – Kontor im Schwarzwald GmbH, страховой брокер с разрешением согласно § 34d Abs. 1 GewO, рег. № D-PS74-61V96-00.

👉 Проверить киберзащиту

← Все статьи