Incidente in circuito: non automaticamente senza copertura assicurativa

Chi va in moto o in auto su un circuito spesso dà per scontato che, in caso di incidente, l'assicurazione infortuni privata non paghi comunque. Il Bundesgerichtshof (BGH, Corte federale di giustizia tedesca) ha ora chiarito: non è così semplice. Non conta dove si guida, ma in quali condizioni.

In sintesi

Circuito non significa gara: il solo fatto di guidare su un circuito non esclude la copertura dell'assicurazione infortuni privata.
Conta la manifestazione: secondo il BGH, la consueta clausola di esclusione si applica solo a una competizione in cui vittoria e piazzamento dipendono dalla velocità massima raggiunta.
Le esclusioni vanno interpretate in modo restrittivo: un rischio altrettanto elevato non basta se il testo della clausola non comprende il caso.
Nessun lasciapassare: la sentenza non crea una copertura generalizzata per tutte le uscite in circuito. Restano determinanti le tue condizioni e il tipo di manifestazione.

Il caso

Un assicurato ha subito un grave incidente con la sua moto durante una manifestazione motoristica su un circuito. La manifestazione non era una gara classica: non c'era alcuna competizione per i piazzamenti né alcun risultato che dipendesse dalla velocità massima raggiunta.

L'assicuratore infortuni ha rifiutato la prestazione, richiamando una clausola di esclusione nelle sue condizioni generali di assicurazione infortuni (AUB 2012). Secondo tale clausola non sono assicurati gli incidenti durante la partecipazione a manifestazioni motoristiche, comprese le relative prove, „in cui conta il raggiungimento di velocità massime“.

Il Landgericht (tribunale regionale) ha accolto la domanda, l'Oberlandesgericht (corte d'appello regionale) l'ha respinta. Il BGH ha annullato la sentenza d'appello e ha sostanzialmente ripristinato la decisione del Landgericht: l'assicuratore deve pagare.

La differenza decisiva: circuito o gara?

Secondo il BGH, la clausola presuppone una competizione in cui vittoria e piazzamento dipendono dalla velocità massima raggiunta. Decisivo è il carattere oggettivo della manifestazione – non ciò che intendono fare i singoli partecipanti.

Non è invece sufficiente

che sul tracciato siano possibili velocità elevate,
che vi circolino veicoli potenti oppure
che i partecipanti, com'è prevedibile, vogliano andare veloci.

Secondo la motivazione del BGH, le esclusioni del rischio vanno interpretate in modo restrittivo. Una situazione di pericolo semplicemente „simile a una gara“ non basta per far venir meno la copertura assicurativa.

Cosa significa la sentenza per te

Un giro su un circuito non comporta automaticamente la perdita della copertura dell'assicurazione infortuni.
Determinante è il testo esatto delle tue condizioni assicurative. Le clausole variano da assicuratore ad assicuratore.
Altrettanto importante è come è effettivamente organizzata la manifestazione. La guida libera o una manifestazione senza competizione e piazzamenti non è automaticamente una gara dal punto di vista del diritto assicurativo.
Per le vere gare con classifica l'esclusione resta di norma valida.

Attenzione alle altre assicurazioni: la sentenza riguarda l'assicurazione infortuni privata. Nell'assicurazione auto valgono condizioni proprie – molte tariffe escludono in generale la guida su circuito. Dovresti verificarlo separatamente prima di un trackday.

I nostri consigli prima del prossimo trackday

Leggi le condizioni: cerca nella tua assicurazione infortuni le esclusioni relative a „manifestazioni motoristiche“, „gare“ o „motorsport“.
Documenta la manifestazione: conserva il bando, la conferma d'iscrizione e il programma. Da questi risulta se c'erano cronometraggio, classifica o piazzamenti.
Verifica l'assicurazione auto: casco e responsabilità civile per il veicolo sono un tema a parte – spesso lì serve una copertura aggiuntiva.
Non accettare passivamente un rifiuto: se l'assicuratore rifiuta, vale la pena esaminare attentamente il testo effettivo del contratto.

Come broker assicurativo esaminiamo volentieri con te la tua assicurazione infortuni e le relative esclusioni – senza alcun onorario aggiuntivo per te, perché siamo remunerati dagli assicuratori. E se si verifica un sinistro, ti supportiamo nei confronti dell'assicuratore.

Fonte

BGH, sentenza del 13 ottobre 2026, Az. IV ZR 251/25. Nel merito il BGH ha deciso direttamente; solo per una parte degli interessi di mora la causa è stata rinviata all'Oberlandesgericht.
beck-aktuell: BGH zur Unfallversicherung auf der Rennstrecke (13.10.2026).

Nota legale e redazionale: questo articolo riflette la situazione a ottobre 2026 e ha scopo puramente informativo. Non sostituisce una consulenza individuale. Non costituisce consulenza legale – siamo broker assicurativi, non avvocati. Se hai bisogno di una valutazione legale sul tuo caso specifico, rivolgiti a un avvocato o a un'avvocata. Fanno fede le condizioni del rispettivo assicuratore. L'immagine di copertina è generata dall'IA e non mostra il caso reale. KiS – Kontor im Schwarzwald GmbH, Versicherungsmakler (broker assicurativo) autorizzato ai sensi del § 34d Abs. 1 GewO, Reg.-Nr. D-PS74-61V96-00.

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